2020 sigue agitando el sector bancario. La banca lleva tiempo inmersa en un proceso de consolidación que aún no parece estar resuelto. Y el entorno, de nuevo, no lo está poniendo fácil. Lejos de mejorar, los tipos de interés más bajos de la historia seguirán bajando, impactando de lleno en los márgenes de las entidades financieras. Algo que probablemente se agudice ante la nueva crisis económica provocada por el Covid-19 a nivel mundial. Una crisis que está obligando a poner a prueba las estructuras y la digitalización de todo el sector y que, sin duda, traerá consecuencias.

Tener el ahorro de los clientes en sus balances ya agobiaba a la gran banca y sacar rendimiento supone casi una proeza. Esta hazaña se ha traducido en muchas ocasiones en un “matrimonio de conveniencia” donde la entidad obliga al cliente a casarse casi de por vida prometiendo una cuenta gratis o un interés menor siempre que se contrate una hipoteca, un préstamo, un seguro o un plan de pensiones… ¿es sostenible este modelo? Podría decirse que al sector le ha ido bien así, hasta que han llegado nuevos pretendientes coqueteando con sus clientes.

Fintechs, Challenger Banks, Neobancos o Bigtechs han conseguido enamorar a una gran cantidad de clientes desencantados con su relación bancaria actual. ¿El secreto? No hay compromiso, más que el que quiere el cliente, sin condiciones ni complicaciones, ofreciendo siempre la mejor experiencia de cliente. La libertad es clave en cualquier relación, también la bancaria. Pero también la transparencia: el “falso gratis” encubierto (gastos de mantenimiento o expedición de tarjetas, comisiones por descubierto...) que muchos bancos han estado cobrando a sus clientes puede tener los días contados. Y no es para menos.

Algunas de las industrias más potentes del mundo han revolucionado su sector con un modelo freemium. Desde Spotify, pasando por Amazon y hasta The New York Times ofrecen servicios básicos de calidad gratuitos, mientras que dan la opción al usuario de pagar por disfrutar de un valor añadido, solo si así lo considera. Y todo con un factor indispensable en común: experiencia 100% móvil y digital.

¿Funcionan los modelos de suscripción? Preguntémosle a Netflix o HBO. Como modelo de negocio es escalable y fácil de entender, encaja con las nuevas formas de consumir. Para el usuario es una opción transparente: pagar una cantidad fija, mes a mes, sin letra pequeña ni sorpresas, por un servicio que se elige y aporta valor. Los últimos datos estiman que los hogares europeos gastan de media 130€ al mes en servicios de suscripción. Por ahora, esta cifra supondría sólo el 5% del gasto medio total de un hogar, pero la tendencia no ha hecho más que empezar si tenemos en cuenta que más del 75% de los europeos afirman que prevén contratar en el futuro más servicios de suscripción de los que ya usan actualmente. Estamos seguros de que la crisis del Coronavirus va a acentuar aún más un cambio de paradigma en la forma de consumo de la sociedad, que se ha visto obligada a vivir conectada únicamente a través de canales digitales. Esto, sin duda, presionará aún más hacia un cambio radical en prácticamente todas las industrias, pero especialmente en la banca: ser 100% móvil y digital es y será una obligación.

¿Por qué la banca ha tardado tanto en adaptarse al mundo digital?

Las entidades tradicionales siguen intentando tirar del hilo del aumento de las comisiones para mantener la “gratuidad” de los productos más simples. Es insostenible mantener los enormes costes de estructura y personal con los que cuentan sin que ello repercuta en sus clientes. Pero los clientes han hablado alto y claro: según diversas encuestas, entre el 40% y el 50% de los clientes españoles quieren cambiar de banco, motivados por comisiones indebidas o condiciones abusivas en sus productos y servicios. Y lo más importante, según el Global FinTech Adoption Index 2019 publicado por EY, el 27% de los usuarios aseguró que los costes de mantenimiento y las comisiones son los motivos principales por los que abandonarían a su banco por una fintech.

Y este escenario deja al descubierto otro de los obstáculos del sistema financiero tradicional: la innovación tecnológica. Los grandes actores bancarios están destinando miles de millones en su transformación digital para ponerse al día con las fintech, un coste que tendrán que pagar sus clientes. Es muy difícil competir con empresas tecnológicas que no cuentan con el legacy o las pesadas infraestructuras del sector tradicional ni, por tanto, tienen unos costes tan elevados. Y ahí está otra de las claves.

La libertad de elegir el producto que mejor responde a nuestras necesidades así como la experiencia de usuario son el común denominador de algunas de las mayores empresas del mundo. Y también de la nuestra. DesdeN26 ya hemos apostado por este modelo de suscripción en banca, contamos con lo mejor que te da ser una de las fintech más importantes de Europa y lo mejor de ser un banco, puesto que tenemos licencia bancaria e IBAN español, con toda la experiencia en el sector para que nuestros clientes disfruten tanto de su banco tanto como disfrutan de su lista de música en el móvil.

Francisco Sierra, Director General N26 España

Sobre N26

N26 es el primer banco móvil global. Valentin Stalf y Maximilian Tayenthal fundaron N26 en 2013 y lanzaron el producto inicial en 2015. Hoy N26 es uno de los bancos con mayor crecimiento de Europa: cuenta con más de 5 millones de clientes en sus 25 mercados, que generan más de 2500 millones de euros en volumen de transacciones mensuales. La compañía tiene más de 1500 empleados en Berlín, Nueva York, São Paulo, Viena y Barcelona. Gracias a su licencia bancaria y a su modelo completamente digital, N26 opera a un coste mucho más bajo sin legados tecnológicos y sin los altos costes de una red de sucursales. La app de N26 está disponible para Android, iOS y desde la web. N26 ha recaudado más de 670 millones de dólares de famosos inversores, entre los que se encuentran Insight Venture Partners, GIC, Tencent, Allianz X, Valar Ventures, Redalpine Ventures y miembros de Zalando.

La compañía opera actualmente en: Alemania, Austria, Bélgica, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estados Unidos, Estonia, Francia, Finlandia, Grecia, Irlanda, Islandia, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Suecia, Suiza y Estados Unidos, dondeopera a través de la filial N26 Inc., establecida en Nueva York y en colaboración con Axos® Bank, miembro de FDIC.

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Fuente: N26

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